March 10th, 2017

Uncle Sam

Налоги

Русские СМИ врут, якобы народ валит обратно из капитализма. Может те, у кого проблем больше, чем у меня и уезжают.
Вчера меня упрекнули, якобы мои проблемы на десяки и сотни долларов - мелочи. Расскажу, как я оказался должен Державе двадцать тысяч долларов.

В течении года я работал в одном месте как постоянный сотрудник (W2 plus benefits), а в двух местах подрабатывал консультантом (1099). Сколько еще работы я делал бесплатно или по бартеру - не считается.
На основном месте налоги вычитали из зарплаты: федеральные налоги, пенсионный фонд, государственная медицина, налоги штата - всего удержали около $20 000. Кроме того некоторую сумму налогов за меня платил работодатель. Если бы на этом остановиться - то был бы некоторый возврат, все же у меня трое детей в декларации остались, хотя за двух студентов я больше не списываю. Да и на детей кредит почти не дают из-за уровня дохода.

Остальные работодатели никаких выполат не делали, за что мне надо платить Self-employment tax около $5000. Эту сумму я заплатил авансом в 2016 году. Еще $3000 авансом отправил штату.
Как пел Высоцкий, "Подсчитали, отобрали,-За еду, туда-сюда" medicare and social security я выплатил по максимуму (около $8К), штату задолжал $1000 (заплатил $8К), а IRS - $20К (заплатил $13К).
В штат отправил полный чек, федералам тоже одну тысячу - как первый платеж. Остальную сумму расписали по $300 в месяц под примерно 4% с уплатой $100 штрафа за то, что не заплатил авансом. Долг постараюсь выплатить за год-два, чтоб потом снова можно было попасть в такую же неприятность.
Разумеется, я делал предварительные расчеты и знал, что мне грозит. Сумма около $20К была отложена на сберегательный счет специально для уплаты налогов, но мне сделали такое предложение, от которого я не смог отказаться. Об этом в следующий раз.
Uncle Sam

История кредита

Disclaimer: это рассказ об одном конкретном случае, а не руководство к действию. Рассказ о ошибках и глупостях, а не о тонком расчете.

Некоторые считают, что брать кредиты - это нищебродство. Я так не считаю.
История началась в далеком 2006 году, когда я переехал из Калифорнии в Джорджию и купил дом.

Я взял два кредита (ипотека, mortgage) на 20% ($45К) под 7% годовых и на 80% ($180К) под 4.5% В комментариях можете рассказать мне, какая это глупость. Сразу всем отвечу: уверен, что я сделал правильно.
Все было хорошо до тех пор, пока в 2008 году я не потерял работу. В стране разразился кризис, лопнул "пузырь недвижимости". Я не имел сбережений, сидел на пособии по безработице, перестал платить по всем счетам.
"Большой" кредит завис в воздухе вместе с миллионами таких же неудачников, Countrywide обанкротился и продал меня Bank of America... Тянулось эта катавасия более пол года, за это время я нашел работу и сделал loan modification на очень хороших условиях: все пропущенные платежи без штрафов добавили к сумме кредита, процент уменьшили до 3%. За несколько лет процент вырос до 4.25%. У меня еще были пропущенные платежи и loan modification, еще два раза меня перепродавали. На данный момент сумма долга около $150К За это время дом подорожал примерно на $70К
"Маленький" ($45К) кредит был застрахован и банк его сразу спихнул страховой компании. Пару лет они мне звонили с вопросом, когда я буду платить? Я говорил, что денег нет. Так как дом был глубоко "под водой" банкротства я не боялся. С кредитной истории этот долг исчез: меня даже ФБР за это допрашивало когда я в Армию устраивался. Но property lien у них был и я понимал, что сколько веревочке не виться...
Потом меня убедили платить только проценты по кредиту (3%), я стал платить по $100 в месяц. Потом платил по $200. На конец 2016 годя я был должен $43К
В связи с тем, что компанию покупал новый владелец, мне предложили выкупить долг за 50%. 2016 год был удачным, но на сберегательном счету у меня были только деньги, отложенные на уплату налогов. Как я написал вчера, проблемы с IRS меня не испугали, я заплатил $21К. Столько же сэкономил.
Теперь я могу продать дом с хорошим equity, но должен IRS почти $20К ($300 х 60 под 4%) Этот долг тоже не виден на моей кредитной истории.